Входит ли COVID-19 в стандартные программы ДМС

14 Сентября 2020

Границы начали открываться, а люди, устав от сидения дома, активно поехали за рубеж, но риск заражения инфекцией COVID-19 никуда не делся. Во время поездки за границу все еще можно столкнуться с болезнью.

Чтобы минимизировать расходы туристов в случае заболевания коронавирусом или помещения в обсерватор, страховые компании начали предлагать страховки с учтенными рисками по COVID-19.

По правилам принимающие страны не должны компенсировать туристам расходы, так что без страхования все возможные затраты ложатся на плечи отдыхающего.

В основном предложения страховых компаний покрывают лечение человека, в случае если во время путешествия он заразился коронавирусом.

Обычно в полис входят только непосредственно медицинские расходы, а не те, что связаны с помещением в обсерватор.

Впрочем, все зависит от конкретного полиса: возможно, определенные страховые компании могут включить такой риск в страховку, но только в качестве дополнительной услуги. В стандартные пакеты помещение в обсерватор, как правило, не входит.

Стандартная или расширенная

Туристы, которые планируют поездки в страны с открывшимися границами, часто интересуются, нужно ли что-то докупать к обычной туристической страховке, чтобы покрыть риски. Все зависит от предложения страховщика, но компании все чаще начинают добавлять «коронавирусные» страховые случаи в простой пакет.

Стандартная. В нее начинают включать риски, связанные с медицинскими расходами на лечение коронавируса. То есть, если турист заболел в поездке и угодил в медучреждение, то все затраты покроет страховка. Возмещение затрат на пребывание в обсерваторе подразумевается как дополнительная опция.

Если в предложении напрямую не сказано, что это не страховой случай, есть вероятность, что он таковым окажется.

Юристы говорят, что иногда покрывать риски по COVID-19 могут даже обычные страховки, которые существовали до эпидемии, но нужно внимательно изучать условия и обязательно консультироваться со страховщиком.

Специальная. Опасность заразиться никуда не делась, в обществе есть спрос на особые коронавирусные полисы. Есть и такие: это не обычные туристические предложения, а специальные, отдельно страхующие риск заражения. Такая страховка не просто покрывает расходы на лечение: человек получает выплату, если заразился или попал в больницу.

Размер вознаграждения обычно зависит от тяжести заболевания. В случае с госпитализацией выплата будет больше, летальный исход покрывается еще большей суммой. Правда, когда количество заболевших начало снижаться, люди стали реже покупать такие полисы.

Есть вероятность, что в ближайший месяц это изменится: ходят слухи о наступлении второй волны инфекции.

Как узнать условия

Во многих случаях условия туристической страховки до сих пор остаются неясными.

Туристам, которые планируют поездку, рекомендуют отдельно связаться с выбранным страховщиком и уточнить, входит ли в предложение страхование рисков по коронавирусу.

Также лучше заранее справиться, есть ли у страховой компании отдельное расширенное предложение, которое включит в себя риски при заболевании или помещении в обсерватор.

Дмс и стоматология: тонкости для непосвященных

Добровольное медицинское страхование — возможность получить услуги достойного профессионального уровня, но при этом за меньшую цену, считает Марина Колесниченко, стоматолог-терапевт, главный врач Beauty Line. Она рассказывает, в чем преимущества полисов ДМС для пациентов стоматологий, что входит в стандартный набор страховых процедур и на какие детали нужно обратить внимание во время заключения договора?

Чаще всего ДМС позволяет воспользоваться услугами терапевтической стоматологии. Пациент может обратиться к врачу с жалобами на кариес, острую боль, пульпит. Также по ДМС осуществляется лечение периодонтита, удаление зубов, вскрытие абсцессов.

Есть и диагностические услуги: ортопантомограмма (исследование челюсти с помощью рентгена раз в год) и прицельные снимки, которые делают в ходе лечения.

Также пациент может раз в год проходить профессиональную гигиену для профилактики болезней зубов и десен.

Из ДМС исключены, в первую очередь, работы по реставрации и восстановлению эстетики улыбки, исправление прикуса и ортодонтическое лечение, а также услуги имплантолога и протезирование зубок.

Здесь речь идет о стандартном полисе, однако нередко компании приобретают для своих топ-менеджеров полисы уровня VIP, где перечень услуг определяется индивидуально.

Туда уже может входить имплантация, протезирование и т. д.

У пациента существует два варианта приобретения полиса ДМС по стоматологии. В одном случае он получает страховку от работодателя, в другом — приобретает ее самостоятельно у страховой компании. Но всегда перед обращением в клинику стоит ознакомиться с перечнем услуг по договору и условием их предоставления.

Когда вы решили приобрести полис самостоятельно, то сначала необходимо подобрать стоматологию. Для этого в первую очередь следует обращать внимание на уровень качества медицинских услуг, квалификацию персонала, техническую оснащенность.

Затем выясните, может ли страховая компания, с которой сотрудничает клиника, прикрепить вас как пациента к программе ДМС, либо же вы можете обратиться в страховую компанию, которая работает с несколькими стоматологиями и выбрать подходящую по условиям страхования.

После заключения договора для получения медицинской помощи вам достаточно назвать номер полиса. Дальнейшие согласования происходят без вашего участия. Доктор после проведения необходимых работ сам занимается заполнением карты пациента, а затем пересылает счет в страховую компанию для дальнейшей оплаты.

Очень важно сразу же внимательно прочитать договор, чтобы узнать, какие услуги будут вам доступы после получения полиса.

Так, например, в условиях может быть указан лимит, определяющий, сколько именно зубов вам можно вылечить в течение года, или присутствовать другие критичные ограничения.

Все это следует выяснить еще на этапе покупки полиса, чтобы не было недоразумений и скандалов уже в ходе лечения, а также не возникли внезапные траты, на которые вы не рассчитывали.

Существует вариант предоставления пакетных услуг, когда мы имеем дело со страховой компанией и организацией, которая готова платить за своих сотрудников. При этом страховая компания договаривается об обслуживании работников той или иной организации. Обычно это крупные международные или российские предприятия, в том числе государственные.

Такие полисы, как правило, имеют определенный бюджет, который закладывается на каждого сотрудника. При этом объем услуг, которые может оказать клиника таким пациентам естественно лимитирован заложенным бюджетом.

Тем не менее при работе с такими крупными коллективными клиентами клиника имеет возможность снижать прайс, что позволяет нивелировать некоторые ограничения и по-прежнему оказывать качественное и полноценное лечение.

Как правило, к таким полисам уже прикреплены определенные клиники, с которым у страховой компании заключен договор. Если же вы желаете лечиться в стоматологии, не входящей в список, обозначенный на полисе, это можно попытаться осуществить.

Следует обратиться в страховую компанию, выдавшую вам полис, с письменным заявлением и указать, к какой клинике вы хотели бы прикрепиться.

В некоторых случаях страховая компания пойдет навстречу своему клиенту и предоставит ему право лечиться там, где он хочет, но следует принимать во внимание и возможность отказа.

Конечно, в основном это возможность сэкономить на врачах и профессиональном уходе за зубами, что особенно актуально для тех, кто страдает от множественного кариеса или нуждается в замене большого числа старых пломб на новые.

При этом пациент все так же может записаться на прием в любое удобное ему время и получить качественную услугу вовремя. Главное — выбрать клинику, с которой он готов работать и которая работает по этой программе.

Чтобы работать со страховыми компаниями, сотрудники должны быть правильно обучены. У страховых компаний есть определенный, довольно жесткий список требований по заполнению медицинской документации, по ведению карт.

Он отличается от общепринятого, например, в области номенклатуры. Если эти требования не выполнять, не поступит оплата. Не каждая клиника готова нести дополнительные затраты на обучение персонала новым принципам работы.

Также и страховые компании не сотрудничают с теми лечебными учреждениями, цены в которых превышают средний уровень, поскольку бюджет на каждого пациента лимитирован.

Существуют стоматологии, которые работают в секторе «эконом» и также осуществляют прием пациентов по полису ДМС.

В некоторых случаях, чтобы минимизировать свои затраты и получить какую-то прибыль, они используют бюджетные материалы или привлекают низкоквалифицированных докторов.

Уважающая себя клиника не делает различий между пациентами, пришедшими по полису ДМС или за собственный расчет, применяет все те же материалы, технологии, записывает на прием к одним и тем же врачам.

Еще одна проблема для клиники при работе со страховыми компаниями — долгие согласования и в результате отсроченное на несколько месяцев осуществление оплаты по договору. Клиника вполне может на это пойти, если речь идет о сотрудничестве с крупными игроками отрасли, завоевавшими доверие на рынке.

Полис ДМС — возможность для пациента несколько сэкономить на лечении зубов, особенно если ему предстоит большой объем работ. Для клиники при этом нет никакой разницы, кто будет оплачивать оказанные ей услуги: сам пациент, либо страховая компания, его представляющая.

Фото из открытых источников

Сравнение ДМС программ ведущих страховых компаний

Медицинское страхование в рамках системы ОМС доступно каждому. Полис ОМС позволяет получить бесплатную помощь, но ждать ее можно бесконечно, ведь очередь иногда растягивается на месяцы. ДМС страхование решает эту проблему, но высокая стоимость полиса часто отпугивает потенциальных клиентов.

Программы ДМС отличаются друг от друга не только стоимостью, но и списком услуг, перечнем лечебно-профилактических учреждений, которые могут предоставить врачебную помощь, и объемом этой помощи. Полис ДМС может включать только те услуги, которые нужны клиенту, от их количества и репутации медучреждений во многом зависит стоимость страховки.

Какие программы ДМС бывают и может ли простой россиянин позволить себе добровольную медстраховку?

Как формируются условия по ДМС?

Практически все предложения о ДМС формируются по типовым схемам.

Так, страховая компания самостоятельно определяет перечень оказываемых базовых услуг, к которому могут добавляться дополнительные процедуры или врачебные услуги, которые согласуются индивидуально с клиентом.

В основные услуги базовых программ ДМС обычно входит амбулаторно-поликлиническое лечение, услуги стационара, вызов на дом врача, стоматологическое лечение и скорая помощь. Ограничений в таких полисах достаточно много. Вот лишь некоторые из них:

  • Дорогие виды диагностики (ряд анализов, томография или специализированные исследования, требующие уникальных реактивов) в базовых программах не предусматриваются;
  • Услуги стационара обычно ограничены по времени (обычно 10-15 дней);
  • Экстренную помощь страхователь может вызвать не чаще определенного количества раз (3/5) за конкретный период (неделя/месяц).

Страховые компании также иногда предлагают круглосуточную помощь по дежурному номеру телефона («медицинский пульт»).

В этом случае диспетчер сможет оказать консультацию по общим вопросам, вызвать скорую помощь, записать на прием к специалисту.

Каждого клиента курирует менеджер, в случае необходимости он поможет решить спорные вопросы или сориентировать застрахованное лицо во время наступления страхового случая.

Кроме основных предложений страховщики выводят на рынок и специальные продукты, направленные на помощь в особых случаях.

К ним относятся полисы ДМС для пожилых людей; беременных женщин; семейные программы; программы оказания помощи спортсменам, туристам; программы помощи при ДТП; защиты от клещей; полисы на восстановительное лечение в санаториях или зарубежных клиниках. Страховой взнос в таких программах может быть выше базового в десятки раз.

Читайте также:  Категории пожароопасности помещений и нормативные документы

Сравнительный анализ

Для того, чтобы было наглядно видно, как отличаются программы добровольного медицинского страхования, предлагаемые различными страховыми компаниями, ниже представлены сравнительные таблицы с характеристиками и стоимостью предлагаемых услуг, указано что входит в базовую программу, а что нет (и приобретается за дополнительную плату). Кроме того, выделены преимущества приобретения страховых полисов в каждой из компаний

Компания «Ингосстрах»

Одна из крупнейших и старейших страховых компаний России, имеющая высокий рейтинг надежности А++. Аналитики ежегодно подтверждают показатели ликвидности и рентабельности страховой компании.

В 2009 году состоялось открытие клиник сети медучреждений собственного бренда «Будь здоров», в 2010 году начала функционировать собственная служба скорой помощи и аптечная сеть.

В таблице 1 ниже представлены основные программы ДМС, предлагаемые компанией «Ингосстрах»

Значительная разница в стоимости обслуживания между полисами разных типов формируется за счет списка услуг и репутации лечебно-профилактических учреждений, которые проводят обслуживание застрахованного лица.

Ингосстрах Exclusive, где стоимость полиса начинается от 100 000 рублей, является оптимальным предложением для vip-клиентов и предлагает максимальные возможности получения медицинской помощи в различных ситуациях.

Среди преимуществ покупки полиса ДМС в компании «Ингосстрах» можно выделить:

  • Возможность лечения отдельных заболеваний, которые часто оказываются исключениями в других программах страхования (диабет, эпилепсия, кожные, профессиональные болезни);
  • Проведение дорогих видов диагностики (гормональные, генетические исследования);
  • Стоматологическое лечение без доплат;
  • Круглосуточная помощь диспетчера по телефону;
  • Своя сеть клиник «Будь здоров»;
  • Высокий уровень сервиса;
  • Оплата услуг стационара в случае окончания срока действия договора в этот период;
  • Система скидок при покупке полисов ДМС;
  • Наличие специальных предложений.

При наличии стольких достоинств, у каждой программы, естественно, есть свои недостатки.

Но клиенты компании в первую очередь оставляют жалобы на работу контактного центра, куда довольно сложно дозвониться (иногда время ожидания превышает 10 минут), на задержки с записью к врачам-специалистам, а также на менеджеров компании, которые совершают ошибки при заключении или продлении договоров, не упоминая отсутствие (непокрытие) того или иного страхового случая.

Компания «РЕСО-Гарантия»

Крупная страховая компания, оказывающая широкий спектр услуг, имеющая высокий рейтинг надежности на уровне А++, в 2016 году стала лауреатом общенационального конкурса в номинации «Марка №1 в России».

За несколько лет до этого компания получила сертификат соответствия, подтверждающий высокий уровень менеджмента качества оказания услуг.

В таблице 2 представлены основные программы ДМС, предлагаемые компанией «Ресо-Гарантия».

Общая стоимость полиса ДМС, предлагаемого «Ресо-Гарантия» также зависит от репутации уровня лечебных медицинских центров. Вместе с тем дополнительно к базовой страховке в полис ДМС можно включить диагностику для взрослых и детей, стоматологическое лечение, экстренный стационар. Среди преимуществ покупки полиса ДМС в компании “РЕСО-Гарантия” можно выделить:

  • Возможность вызова скорой, врача на дом;
  • Получение консультаций неограниченное количество раз;
  • Экстренная помощь оказывается по всей России;
  • Клиники и врачи высокой квалификации;
  • Возможны индивидуальные скидки в больницах;
  • Величина страхового взноса не меняется во время действия договора;
  • Возможность оплаты страхового взноса частями;
  • Круглосуточная работа диспетчерской службы;
  • Программы скидок при заключении договора ДМС;
  • Специальные полисы для отдельных случаев.

На стоимость некоторых видов программ оказывает влияние категория клиники, указанная в договоре.

Так, при выборе лечения в клиниках 1 категории полис будет стоить примерно на 70 000 рублей дешевле, чем при лечении в клиниках 3 категории.

При этом компания предлагает обслуживание в собственных клиниках (РЕСО), цена на которое будет начинаться от 49 000 рублей в год для возрастной категории 18-59 лет.

Компания «Росгосстрах»

Крупнейшая страховая компания России, которая с 1921 года обеспечивает страховые программы. Она работает с частными и корпоративными клиентами, которых насчитывается более 17 миллионов. Компания имеет один из самых широких охватов регионов страны. Рейтинг надежности высокий — А++. В таблице 3 представлены основные программы ДМС, предлагаемые компанией «Росгосстрах».

В зависимости от количества и качества услуг, статуса лечебных учреждений стоимость полисов ДМС будет меняться. Компания также предлагает программы международной медицинской помощи и такие узкоспециализированные опции, как «Защита от клеща», «Защита от гепатита». К перечню основных преимуществ ДМС от компании «Росгосстрах» относится:

  • Большой выбор программ страхования;
  • Круглосуточная помощь и поддержка;
  • Клиники и врачи высокой квалификации;
  • Скидки и акции при покупке страховки;
  • Обслуживание в лечебных учреждениях по всей России;
  • Индивидуальный подход.

Как и во всех остальных случаях, в компании развито онлайн-страхование. Таким образом, понравившийся страховой продукт можно купить, оформив заявку на официальном сайте или позвонив по бесплатным телефонам компании. Кроме того, каждый застрахованный (неважно по какой программе ДМС) имеет право воспользоваться такой услугой, как телемедицина — онлайн-консультацией с врачом.

Компания «Русский Стандарт Страхование»

Несмотря на то, что компания была основана в 2003 году, непосредственно услуги медицинского страхования стали предоставляться в 2012 году.

С начала деятельности компанией было заключено более 18 миллионов договоров. Клиентам предлагается множество страховых продуктов в разном ценовом диапазоне.

Своим клиентам «Русский Стандарт Страхование» предлагает программы ДМС, представленные в таблице 4:

Стоимость полиса ДМС, предлагаемого компанией зависит от качества и количества проводимых мероприятий, медицинских центров для обращения.

СК предлагает программы ДМС на базе собственных клиник «Доктор рядом» стоимостью от 18 000, включающие в себя консультации и лечение, лабораторные исследования, вызов врача на дом, а также дополнительные опции (стоматология, выезд врачей за пределы МКАД) за дополнительную плату. Расширить базовые пакеты можно, добавив следующие услуги:

  • Экстренную госпитализацию (+6 000);
  • Услуги стоматолога (+3 500 рублей).

К выбранному полису можно добавить экстренный стационар, который обойдется в 4 000 — 19 000 рублей в зависимости от вида и качества помощи.

Также компания предлагает полисы ДМС для детей, стоимость которых начинается от 65 000 рублей и зависит от выбранной программы («Первые шаги», «Счастливый малыш», «Уроки здоровья», «Здоровое будущее») и содержания пакета услуг (базовый, расширенный).

В «Русском стандарте» можно оформить также и ДМС для мигрантов, минимально наполненный пакет — от 990 рублей.

Компания «Ренессанс Страхование»

С 2008 года компания оказывает услуги по страхованию физических и юридических лиц. Компания хорошо зарекомендовала себя в сфере страхования туристов и имеет высокие рейтинги надежности.

В сегменте ДМС «Ренессанс Страхование» предлагает несколько продуктов, стоимость которых меняется при подключении и отключении различных опций, и выборе определенных медицинских организаций.

В таблице 5 представлена сравнительная характеристика некоторых программ, предлагаемых компанией.

В качестве преимуществ управляющий директор ДМС компании Н. Харина выделяет партнерские отношения с 5 000 ЛПУ, в том числе и зарубежными.

В последние годы СК большее внимание уделяет именно корпоративной страховке, утверждая более узкие «мотивационные» программы, направленные, например, на отказ от курения, борьбу с лишним весом, пропагандирование активного образа жизни.

Но несмотря на развитие программ управления здоровьем, обслуживание клиентов в рамках ДМС требует существенных доработок, поскольку большинство отзывов клиентов о работе компании резко отрицательное.

Заключение

Анализ ДМС, предлагаемых различными страховыми компаниями показывает очень большой разброс как по объему услуг, так и по стоимости полиса.

Очевидно, что вывести некоторые средние значения в данном случае не представляется возможным — в ряде случаев выбор той или иной программы скорее будет обусловлен потребностью страхователя в определенных услугах, нежели базовым пакетом услуг, предлагаемым страховой.

Тем не менее, к выбору страховой компании и программы страхования нужно подойти ответственно. Большое значение имеет надежность организации, от которой зависит объем и качество получаемых медицинских услуг.

Ведь именно компания будет курировать каждый шаг застрахованного лица и работу медиков, в спорных ситуациях представит и защитит интересы клиента и гарантирует (или не гарантирует) выплату возмещения по страховому случаю в полном объеме.

Дмс (добровольное медицинское страхование)

Если договор заключается с юридическим лицом, то понадобится заполненный список застрахованных, где будут указаны: фамилии сотрудников, их телефонные номера, даты рождения и адреса фактического проживания. Также понадобятся реквизиты юридического лица для заключения договора. Если договор заключается с физическим лицом, например, с родственником сотрудника, то понадобится паспорт физического лица.

После подписания ДМС, юридическому лицу (страхователю) выставляется счет на оплату страховой премии по договору ДМС (оплата возможна единовременно, либо можно предусмотреть рассрочку платежей)/ Оплата должна быть произведена в течение 3-х банковских дней.

Сэкономить на ДМС возможно. Есть страховые программы, предусматривающие франшизу. Франшиза — это процент стоимости полученных медицинских услуг, который уплачивает застрахованный, остальное платит РЕСО-Гарантия.

То есть застрахованный оплачивает порядка 20% страховой премии самостоятельно при обращении в лечебное учреждение (например консультация врача стоит 1000 рублей, 800 рублей будет оплачено страховой компанией, а 200 рублей застрахованный внесет в кассу лечебного учреждения или оплатит online).

Преимущества для работодателя:

  • Оптимизация бюджета по ДМС.
  • Сохранение или улучшение привычного дизайна программ.
  • Снижение затрат на ДМС за счет более разумного потребления медицинских услуг и сокращения избыточных назначений клиниками.

Преимущества для сотрудников:

  • Контроль расходов по полису ДМС.
  • Обслуживание в дорогой клинике с франшизой.
  • Есть выбор: обслуживаться в клинике с франшизой или полностью оплаченной работодателем (франшиза только на дорогие клиники).
  • Расширение программы новыми медицинскими услугами или видами помощи, без сокращения привычного списка клиник (за счет экономии при введении франшизы).

Еще одна возможность снизить стоимость полисов это исключить из стандартного страхового покрытия некоторые дорогостоящие манипуляции и процедуры такие как КТ, МРТ, восстановительное лечение, иглорефлексотерапия, мануальная терапия, лечебный массаж. Исключение данных манипуляций позволит снизить стоимость ДМС на человека в год.

Читайте также:  В РФ создадут реестр сведений эпидемиологического характера

Размеры индивидуальных страховых сумм по каждому риску, установленные СПАО « РЕСО-Гарантия » в ДМС составляют:

  • по риску «Амбулаторная помощь» — 2 000 000 руб.;
  • по риску «Помощь на дому» — 500 000 руб.;
  • по риску «Скорая помощь» — 500 000 руб.;
  • по риску «Стационар плановый и экстренный» — 4 500 000 руб.;
  • по риску «Стационар экстренный» — 4 500 000 руб.;
  • по риску «Стоматологическая помощь» — 1 000 000 руб.

Полис ДМС нужен, чтобы в случаях внезапного заболевания, обострения хронических заболеваний или травме получить квалифицированную медицинскую помощь быстро и в лучших клиниках вашего города.

Цена полиса зависит от тех клиник, на базе которых Вы можете обслуживаться по полису, а также от набора рисков. Базовые риски — это амбулаторная помощь, скорая помощь, помощь на дому и диспетчерский пульт.

Базовое покрытие можно расширить дополнительными рисками, такими как стационарная помощь, стоматологическая помощь, детские программы, диагностические программы, страхование родственников, телемедицина, страхование от критических заболеваний, онкоподдержка.

Страховым случаем является обращение Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных Договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях за получением помощи, требующей оказания медицинских услуг.

Поводом для обращения за услугами по полису ДМС служит ухудшение вашего самочувствия, внезапное заболевание, обострение хронического заболевания или травма. Т.е. все ситуации когда Вам требуется медицинская помощь.

Для обращения в поликлинику по полису ДМС понадобится полис ДМС (пластиковая карточка) и паспорт (документ удостоверяющий личность).

Правила страхования являются приложением к договору. А также их можно найти в приложенных документах к данному разделу.

Правила страхования являются приложением к договору. А также их можно найти в приложенных документах к данному разделу.

ДМС — это добровольное медицинское страхование. Полис ДМС дает Вам возможность получать качественную квалифицированную медицинскую помощь в лучших клиниках Вашего города вне зависимости от прописки или прикрепления по полису ОМС.

Да, можно. Условия страхования родственников зависят от численности Вашего коллектива. Для коллективов от 100 человек возможно страхование родственников без анкет по корпоративным тарифам.

Для меньшей численности может быть предусмотрено анкетирование родственников и дополнительные повышающие коэффициенты. Также семью можно застраховать отдельным полисом “Доктор РЕСО”.

Его описание Вы можете найти в нашем разделе для физических лиц.

Да, можно обслуживаться в нескольких лечебных учреждениях. Вы не ограничены в выборе и можете обслуживаться у разных специалистов в нескольких лечебных учреждениях, которые предусмотрены Вашей страховой программой.

Страховым случаем не являются, если иное не указано в Страховой программе:

  1. Онкологические заболевания, злокачественные заболевания крови и лимфы, любые опухоли нервной системы, их осложнения и последствия;
  2. Особо опасные инфекции (натуральная оспа, чума, сибирская язва, холера, сыпной тиф; вирусные геморрагические лихорадки и другие заболевания, по которым в период действия договора страхования будет объявлена пандемия и/или которые будут внесены в Перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих);
  3. ВИЧ-инфекция; венерические заболевания; урогенитальные инфекции (обследование сверх указанного объема, повторное обследование и лечение);
  4. Психические расстройства и их последствия; эпилепсия; наркомания, алкоголизм;
  5. Туберкулез, саркоидоз, муковисцидоз, псориаз, глубокие микозы;
  6. Хронические гепатиты, цирроз печени; почечная/печеночная недостаточность, требующая проведения гемодиализа;
  7. Заболевания, требующие трансплантации, имплантации, протезирования, пластической хирургии, и их осложнения, ортопедические операции и их осложнения, если в Договоре не предусмотрено иное;
  8. Сахарный диабет I и II типов и его осложнения;
  9. Врожденные аномалии и пороки развития; наследственные и генетические заболевания;
  10. Системные заболевания соединительной ткани, ревматические заболевания и их последствия (в том числе воспалительные полиартриты);
  11. Демиелинизирующие и дегенеративные заболевания нервной системы.

Входит ли COVID-19 в стандартные программы ДМС

В стандартные полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) входит диагностика COVID-19, но лечение после постановки диагноза программами не предусмотрено, рассказали «РГ» в нескольких крупных страховых компаниях. Вызов врача на дом, госпитализация в стационар, компьютерная томография легких обеспечиваются государством по полису ОМС.

Новый коронавирус включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих (постановление правительства № 66 от 31.01.2020). Поэтому его лечение проводится бесплатно в государственных медицинских учреждениях.

«Наши корпоративные программы ДМС, а также индивидуальные договоры, заключенные до 1 июля 2020 года, покрывают COVID-19. По полисам, оформленным физлицами после этой даты, лечение и диагностика COVID-19 — исключение из страхового покрытия.

Это означает, что в программу в любом случае входит наблюдение застрахованных до постановки диагноза, т.е. если доктор приходит на дом пациенту с симптомами ОРВИ/COVID-19/пневмонии, то назначается ПЦР-тест.

Если результат отрицательный — лечим, если положительный — переводим клиента на ОМС», — пояснил заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

У некоторых страховщиков есть возможность включить лечение COVID-19 как отдельную опцию, дополняющую полис ДМС. Однако это доступно только жителям городов, в которых есть работающие в системе ДМС больницы, имеющие допуск от органов власти к лечению пациентов с новым коронавирусом.

«Обычно наполнение такой специальной программы — это лечение в стационарных условиях. Все, что может быть выполнено в стационаре для пациента с COVID-19, в такие программы включено — например, лечение в интенсивной терапии.

Стоимость такого дополнения программы зависит от региона и по объективным причинам не является низкой», — рассказал начальник управления развития медицинского страхования компании «Ингосстрах» Дмитрий Шабунин.

Часть участников рынка предлагают отдельные полисы страхования от ковида. По подсчетам ЦБ РФ, с весны страховщики заработали на таких продуктах 1,6 миллиарда рублей, а средняя цена полиса составляет 3,2 тысячи рублей.

«Страховой защитой в течение года обеспечиваются страхователь, а также его близкие родственники (супруг/супруга, дети) в возрасте от 3 до 60 лет.

Страховые случаи — госпитализация или уход из жизни застрахованного в результате COVID-19 (в этом случае выгодоприобретателями являются наследники застрахованного).

Мы наблюдали рост спроса в апреле и в октябре, как среди клиентов-физлиц, так и среди корпоративных клиентов», — отметила директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова.

Также, по ее словам, крупные компании, застраховавшие своих сотрудников по ДМС, часто дополняют договоры антивирусными полисами. Выплаты по договору предусмотрены при экстренной госпитализации застрахованных, временной утрате трудоспособности, в случае смерти.

Часть страховщиков не стали формировать отдельные продукты по коронавирусу, поскольку его лечение включено в программы страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней.

В обзоре ЦБ РФ отмечается, что в III квартале последний вид страхования вырос на 17,6%, и позитивное влияние на сегмент оказал «спрос на полисы, покрывающие риски, связанные с заболеванием коронавирусом и его последствиями».

Такие полисы, как указал регулятор, приобретают как некоторые работодатели для своих сотрудников, так и граждане самостоятельно.

Стандартные программы ДМС сейчас дополняются опциями, включающими реабилитацию после перенесенного заболевания COVID-19.

«Проблема реабилитации становится все более и более актуальной, поскольку число заболевающих пока постоянно растет, и возвращение их к полноценной жизни требует дополнительных усилий как со стороны врачей, так и со стороны самих пациентов. Добровольное медицинское страхование может помочь в этом», — указал Дмитрий Шабунин.

По словам участников рынка, полисы ДМС из-за распространения нового коронавируса пока не подорожали, но в этом году рост тарифов ожидается — в том числе из-за значительного повышения цен лечебно-профилактическими учреждениями, работающими в системе ДМС.

Полис ДМС для физических лиц – что это такое, отличия от ОМС

Медицинское страхование в России делится на две большие группы – бесплатное ОМС (обязательное медицинское страхование) и ДМС (добровольное медицинское страхование).

Если первый вариант положен абсолютно всем гражданам страны по закону, то ДМС до недавних пор многими воспринималось лишь как часть соцпакета от работодателя.

Но сейчас все больше граждан начинают оплачивать себе страховку самостоятельно.

Разберемся, как работает ДМС, в чем его преимущества и насколько оно выгодно.

???? Что такое добровольное медицинское страхование

ДМС – это услуга крупных страховых компаний. Представляет собой вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи и оказание медицинских услуг в заранее оговоренных лечебных учреждениях, согласно выбранной программе страхования.

От выбранной страховки и ее стоимости напрямую зависят объем оказываемых услуг и список учреждений, в которых клиент может обслуживаться. Система ДМС позволяет получить помощь в гораздо более краткие сроки, чем по ОМС, и в требуемом объеме. Например, полис ДМС можно оформить только для покрытия критических случаев или для посещения конкретных специалистов.

Кто и как может оформить полис

Страхователем может выступать как физическое лицо, так и юридическое, которое занимается страхованием сотрудников в своей компании.

Хотя ДМС подразделяется на множество узких групп – страхование новорожденных, страхование беременных и т. д., но в общем и целом его можно разделить на две большие группы:

  1. Личное страхование. Человек страхует себя сам, просто покупая полис. Каждый пункт страховки рассчитывается и прописывается в индивидуальном порядке, исходя из запросов клиента. Нюансы условий зависят от конкретной страховой компании, но в большинстве случаев договор может предусматривать лечение любых, даже серьезных заболеваний. Многие компании позволяют оформить полис ДМС даже гражданам других стран, имеющих регистрацию в России. Личная страховка обычно действует в пределах территориальной единицы (города или региона).
  2. Коллективное страхование. Представляет собой страхование всех сотрудников конкретной компании. Договор со страховой заключает работодатель (юрлицо). Для корпоративных клиентов зачастую предусмотрены более лояльные условия, чем для физлиц, поэтому коллективное страхование обходится дешевле. В зависимости от страховщика могут иметься ограничения при заключении договора: например, возрастной ценз или ограничения по сумме страхования на одного работника.
Читайте также:  Современное обучение рабочих от Бейкера и Валлерстайн

Для оформления полиса ДМС нужно обратиться в страховую компанию. Рынок предлагает большой выбор, но лучше остановиться на надежном и проверенном страховщике. К наиболее крупным компаниям, предлагающим полисы ДМС, относятся «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», «СОГАЗ», «ВТБ-страхование» и т. д.

Стоимость

Стоимость полиса ДМС очень сильно варьируется в зависимости от престижа страховой компании, возраста клиента, наличия у него хронических заболеваний и выбранного набора медуслуг. Хронические болезни увеличивают стоимость полиса на 40-50%.

Базовый индивидуальный полис для взрослого без стоматологии обойдется от 20 000 рублей и выше.

Да, оформил работодательДа, купил себе самостоятельноНет, мне вполне хватает полиса ОМС

Механизм действия

Принцип действия ДМС прост: страховая компания заключает договоры с рядом клиник, которые в дальнейшем будут принимать и лечить ее застрахованных клиентов. Это позволяет оперативно получить медпомощь без очередей и оформления дополнительных документов, чтобы как можно скорее начать лечение. Программа ДМС предполагает, что у клиента будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках.

После оформления полиса ДМС в случае необходимости за медпомощью можно обращаться двумя способами:

  1. Напрямую в медучреждение. Страховая компания выдает клиенту список поликлиник, больниц и медцентров, с которыми сотрудничает. При наступлении страхового случая (болезни), человек просто обращается в нужную клинику без уведомления страховой.
  2. После звонка в страховую компанию. Перед тем как обращаться к врачу, человек звонит в свою страховую, которая должна подтвердить, что требуемые медуслуги будут оплачены. Очень часто у оператора в страховой есть медобразование, и он может подобрать подходящую клинику с нужным набором услуг, а также записать клиента на прием к врачу. Такой вариант удобен тем, кто редко пользуется медпомощью, или же возникла экстренная ситуация (например, врач требуется в ночное время или праздники).

Что лечат по ДМС

Все зависит от категории программы ДМС. Полис ДМС – это вовсе не свободный пропуск в любые частные клиники без ограничений.

Чаще всего можно выбрать одну из четырех программ:

  1. Обычная. Базовые медуслуги и анализы, аналоги которых можно получить по ОМС.
  2. Расширенная. Все услуги из базовой программы с дополнительными бонусами (доступ в расширенное количество клиник, доступ к узким специалистам и т. п.).
  3. Полная. Самый дорогой вариант с доступом в лучшие клиники, к дорогостоящим процедурам и высокотехнологичным анализам. Некоторые страховые предлагают по полной программе лечение в зарубежных клиниках.
  4. Комбинированная. Клиент самостоятельно «с нуля» формирует нужный ему пакет медуслуг.

На что нужно обратить внимание клиенту

Перед подписанием всегда внимательно читайте договор страхования – там четко указано, где, от чего и в каких случаях будет лечение по полису ДМС, а когда страховая откажется платить.

По ДМС не будут лечить то, что не предусмотрено договором, а также не будет оплаты за то лечение, которое не было назначено врачом. Также страховая не заплатит, если клиент обратился в учреждение, которое не входит в программу ДМС.

В случае если страховая обнаружит, что клиент скрыл серьезное заболевание при оформлении полиса, и решит, что ее ввели в заблуждение, она имеет право разорвать договор с клиентом. Последний потеряет и полис ДМС, и деньги.

Работодатель требует сдать тест на COVID-19. Насколько это законно, кто должен оплачиватьЧитатьДиспансеризация. Что делать, если не успел пройти ее за один деньПодробнееВакцинация от гриппа и коронавируса. Кому нужно прививаться обязательноСмотреть

???? Отличия ДМС от ОМС

ОМС ДМС
Вид Социальное Коммерческое
Страхователь Органы госвласти, работодатели Физлица, юрлица
Стоимость Бесплатно для всех граждан РФ Платно, стоимость зависит от выбранной программы
Территориальность Действует только на территории РФ Возможно действие за рубежом, если это предусмотрено договором
Источник средств Госбюджет, взносы работодателей Личные доходы физлиц, прибыль предпринимателей
Гарантированный минимум услуг Утверждается органами госвласти Определяется страховым договором
Тарифы Устанавливаются по единой утвержденной методике Устанавливаются договором между страховщиком и страхователем
Какие болезни покрывает Самые распространенные (в том числе хронические и опасные для жизни) Только те болезни, которые указаны в страховом договоре
Стационарное лечение Включено Обговаривается в договоре (при наличии такой возможности клиенту предоставляются палаты повышенной комфортности)

✅ Преимущества перед ОМС

Основное преимущество ДМС – упрощение отношений между врачом и пациентом. С полисом ДМС можно лечиться в выбранных клиниках на максимально комфортных условиях. Особенно это подойдет беременным женщинам, которым может быть тяжело сидеть в очередях, и маленьким детям.

В зависимости от выбранной программы страхования полис может обеспечить выезд врачей на дом и взятие анализов на дому. Человек сам решает, какую программу выбрать и какие услуги в нее включить.

Не секрет, что полис ОМС хоть и бесплатен, но покрывает далеко не все терапевтические и профилактические виды услуг – за что-то все равно придется доплатить. При оформлении полиса ДМС можно выбрать только те опции, которыми гарантированно будешь пользоваться, и не доплачивать за услуги, которые и так будут включены в программу.

???? Включено ли лечение от коронавируса в полис добровольного медицинского страхования

Согласно Постановлению Правительства РФ от 31.01.2020 №66, коронавирус внесен в перечень заболеваний, которые представляют опасность для окружающих.

Поэтому все, что касается работы медучреждений, занимающихся диагностикой и лечением коронавируса, находится под контролем государства и регламентируется документами, изданными Минздравом РФ.

Поэтому лечение от коронавируса не покрывается стандартными полисами ДМС.

При этом все граждане РФ имеют право на бесплатное лечение от коронавируса в рамках программы ОМС в государственных лечебных учреждениях. Диагностика и лечение коронавируса полностью покрываются полисом ОМС.

???? Насколько в России популярно ДМС

ДМС в России популярно в рамках корпоративного страхования. Это объясняется тем, что работодатель, оформляя корпоративную программу ДМС, может уменьшить свою налогооблагаемую базу.

Сотрудникам такой вариант тоже выгоден – полис окажется в разы дешевле, чем если бы они покупали его в индивидуальном порядке.

Некоторые компании предлагают сотрудникам расширенные программы страхования, но при этом часть взноса просят оплатить самостоятельно. Но даже так выйдет дешевле, чем покупать полис самому.

Те работодатели, которые могут себе это позволить, оплачивают ДМС не только для сотрудников, но и их супругов.

Бесплатное лечение от коронавируса в Москве. Кто и как может получить лекарстваЧитатьПлатные услуги по полису ОМС. Как вернуть потраченные на лечение деньгиПодробнееКакие у вас есть права на больничном. ПамяткаСмотреть

Почему индивидуальное страхование распространено намного меньше

Если корпоративный ДМС, входящий в соцпакет, большинство людей рассматривают, как полезную опцию, то с индивидуальными полисами все обстоит по-другому.

Чаще всего люди хотят приобрести полис ДМС не для того, чтобы следить за здоровьем, а лечить уже имеющиеся заболевания. Они заранее готовятся часто ходить к врачам и использовать страховку по максимуму, что невыгодно страховщикам.

К тому же при работе с индивидуальными клиентами страховая компания не имеет полной картины их здоровья, что тоже влияет на тарифы.

В результате убыточность индивидуальных программ выше корпоративных. Страховые вынуждены бороться с этим, устанавливая на индивидуальные полисы ДМС более высокую цену, отсеивая таким образом часть потенциальных клиентов.

Наиболее выгодные условия для физлиц предлагают компании, у которых есть собственные клиники. Скорее всего, своих клиентов они будут отправлять за лечением именно туда.

Поэтому физлица покупают полисы ДМС в частном порядке, но повсеместной практикой это пока не стало из-за ценовой недоступности такого полиса для большинства граждан.

❗ Мнение эксперта: как пандемия коронавируса повлияла на рынок ДМС

В период эпидемии коронавируса покупательская активность в сфере ДМС снизилась. Объясняется это тем, что небольшие и средние компании в силу экономических причин либо совсем отказались от программы ДМС в соцпакетах сотрудников, либо уменьшили объемы страхования.

По сути, мало что изменилось только у крупных страхователей на рынке.

При этом все-таки возможен всплеск страхования как среди юрлиц, так и среди физлиц. Ряд страховых компаний предлагает интересные варианты ДМС, например, дополнение полиса телемедицинскими услугами или лечением критических заболеваний. Подобные опции могут найти отклик у потребителей.

❓ Часто задаваемые вопросы

ДМС действует за границей?

Да, если это предусмотрено договором страхования.

Что мне делать, если страховая компания прекратит существование?

Во-первых, вряд ли страховая прекратит свое существование одномоментно. Во-вторых, в таких случаях могут появиться предложения от других компаний на заключение договоров ДМС со скидкой.

Объясните кратко, чем ОМС отличается от ДМС?

ОМС – страхование государственное и обязательное, а ДМС – коммерческое и добровольное.

После покупки ДМС можно сразу обращаться в лечебные учреждения или нужно выждать какой-то период?

Сразу после оплаты счета, но предварительно связавшись с медучреждением. Или через 7-10 дней, уже свободно.

А есть еще какие-нибудь медицинские полисы, кроме ОМС и ДМС? Может ли врач не принять пациента с полисом ДМС? Если может, то почему?

Может не принять, если пациент обратился к врачу, не предусмотренному договором страхования.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *